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从无序生长到合规改造P2P网络借贷风控进化之路

发布时间:2021-01-21 15:59:39 阅读: 来源:岩棉厂家

任何一种新生事物,在发展过程中总不会一帆风顺,总会遇到这样那样的挫折和荆棘,这点在互联网金融行业体现的尤为明显。作为互联网金融的典型代表——P2P网络借贷最早于2005年在英国产生,由于该网络借贷模式更便捷、投资回报率可观,因此在全球范围内快速复制。2007年中国首家P2P网络借贷argin: 0px; padding: 0px; border: 0px; line-height: 25px; text-indent: 2em; color: rgb(99, 99, 99); font-size: 14px; text-align: start;">

随着互联网技术在中国的进一步传播与应用,再加上国家对互联网金融行业在监管方面相对宽松,P2P网络借贷在2012年到2014年间得到一个爆发式的增长,其发展速度之快、规模之大在世界范围内都产生巨大影响和波动。但野蛮生长下的P2P网络借贷行业产生的问题、弊端逐渐显现,进而引发的矛盾引起监管层的重视,为了规范以P2P网络借贷为代表的互联网金融行业的健康发展,国家在2015年之后相继出台《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》等监管条例,开启了互联网金融行业的监管元年。

互联网金融行业是在互联网技术的带动下创新而问世的,其本身依然是金融。换言之,互联网金融的核心依然是金融,“如何降低互联网金融风险”是互联网金融从业者最应该关注的事情。作为互联网金融行业的观察者,笔者可以说见证了P2P网络借贷等互联网金融行业的无序生成,也正经历国家对互联网金融行业的合规化改造,对于P2P网络借贷在不同发展阶段的风控深有体会。

P2P网络借贷萌芽发展阶段——风控空白期

在这一阶段,中国P2P网络借贷的风控几乎可以称之为空白时期。数据统计显示,早期80%的互联网金融从业者,大多是技术出身,受制于在整体产品设计和公司发展架构方面没有太过长远的认识,再加上由于当时主要的债权交易方面缺乏足够的实战经验,因此在这一阶段出现的P2P网络借贷argin: 0px; padding: 0px; border: 0px; line-height: 25px; text-indent: 2em; color: rgb(99, 99, 99); font-size: 14px; text-align: start;">

同时由于当时国内个人信用机制和信用数据相对不健全,进一步加剧了这一时期argin: 0px; padding: 0px; border: 0px; line-height: 25px; text-indent: 2em; color: rgb(99, 99, 99); font-size: 14px; text-align: start;">

P2P网络借贷无序发展阶段——担保型风控

经历了长达数年的萌芽发展期,P2P网络借贷在2012年迎来了爆发式的增长。数据显示,截至2015年8月底,全国P2Pargin: 0px; padding: 0px; border: 0px; line-height: 25px; text-indent: 2em; color: rgb(99, 99, 99); font-size: 14px; text-align: start;">

业内人士认为,造成这种现象的原因除了监管相对宽松之外,P2P网络借贷行业一味追求发展速度而忽视“血液”补充。正如前文所言,互联网金融的核心依然是金融,而P2P网络借贷过快发展的同时,其在降低金融风险方面缺乏必要的补充。在此阶段,P2P网络借贷行业的主流风控为担保型风控。

诸如设立风险保证金、第三方提供担保、实物抵押、argin: 0px; padding: 0px; border: 0px; line-height: 25px; text-indent: 2em; color: rgb(99, 99, 99); font-size: 14px; text-align: start;">

P2P网络借贷合规改造阶段——大数据风控、进驻式风控等多重体系并举

2015年,国家发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,被业内解读为互联网金融行业合规改造的开始,2015年也被称之为互联网金融行业的监管元年。2016年8月,《网络借贷信息中介机构业务管理暂行办法》再一次定位网络借贷信息中介机构信息中介的属性,并对网络借贷信息中介机构提出了严格的要求,互联网金融行业正式进入合规化改造阶段。

P2P网络借贷在合规化进程中,在对业务模式进行整改、调整的同时,也加强了对P2P网络借贷风控体系的构建,这一时期大数据风控、进驻式风控等风控系统逐步走进大众的视野。

在业务调整过程中,不少P2P网络借贷argin: 0px; padding: 0px; border: 0px; line-height: 25px; text-indent: 2em; color: rgb(99, 99, 99); font-size: 14px; text-align: start;">

而另一批P2P网络借贷平台则在响应“大众创业万众创新”的号召下,在汽车金融、物流供应链金融等领域垂直深耕。结合这类业务的行业属性和特征,进驻式风控成为了此类平台的主要风控体系。此风控体系是P2P网贷平台派遣自身风控人员入驻企业,与企业一起对

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